人生的终极目标是追求人财两空!

 

一谈到人财两空,令人不胜伤感,尤其是对于患病的家属来说。可是对于我们自己的养老计划,这确实是个不错的选择。伴随自己的去世,花完自己所有的积蓄。这远远比人在财空要好得多!步入老年,口袋空空,那真是叫天叫不应叫地也叫不应。不要指望儿女会照顾你,久病床前无孝子!那时,钱是你真正的朋友,有钱可以使你有一个体面的晚年,有钱你的朋友可以遍天下。

从退休(财务自由)到死亡,我们到底需要多少钱?已经有人为我们计算好了,这就是4%安全支出法则。请注意这个法则不适用那些有病可以免费住高干病房的人,也不适用追悼会可以上新闻联播的那种人。如果自己不属于那类人,可要想想应该怎么提前存更多的退休金。

首先计算出一年的花费,请注意这个花费是你还完所有贷款以后的花费。否则会有太多的不可预测性,比如贷款利息的涨跌。假设一年的花费是36000欧元,一个月平均3000欧元。

然后再乘以一个系数,这个系数位于20-50之间,这个系数就是你退休后还能再活的岁数。经过一些人的计算,这个系数是25比较好。

36000×25=90万欧元。如果现在有90万欧元的可支配的资产,不包括房子这样的不动产,就已经达到财务自由的水平了,可以考虑退休了,哪怕你现在只是30岁!

预计退休后活的岁数 到死花费的总数(以年花费36000€为例) 每年支出 %
20 720000€ 5.00%
25 900000€ 4
30 1080000€ 3.3
35 1260000€ 2.86%
40 1440000€ 2.50%
45 1620000€ 2.22%
50 1800000€ 2.00%

多乎哉?不多也!这是保障你的尊严的保命钱。

退休后,为了保障你的生活质量不是下降太多,你每年的花费还需要36000欧元。这就意味着你需要从你的90万的退休金里每年支出36000/90万=4%

可以看到,乘以的系数越大,意味着退休后活的岁数越大,需要的退休金越大;每年从退休金里支出的比例越小。

以上的计算只是理想的情况,我们不再需要其它的收入包括领取政府的退休金,没有考虑通货膨胀的因素。平均来说,通货膨胀的速度是每年3%。要想退休金取之不竭,还需要利用退休金钱生钱。投资的收益要大于每年的支出%+通胀的速度%。对于基金定投来说,达到年收益7%以上问题不是很大。

还有一个因素需要我们考虑。实现财务自由的目的是为了有更多的时间干我们喜欢的事情,你可能还会有额外的收入。你的额外收入可能比你上班时的工资还多,因为这是喜欢的事情,是你的潜力和创造力爆发的结果。

所以不要被图表里面的数据吓倒,你很有可能不需要那么多的钱就可以退休了。如果你的投资或是业余爱好的收入超过你的工资或是你的全年花费,你就可以退休了。

我们还是需要注意一些问题:

  • 退休前要还完所有的贷款,否则你的退休生活不得安宁。
  • 及早学习安全的投资方法,比如基金定投。
  • 不要想着发大财,年收益达到8%就很好了。不要听骗子的忽悠。
  • 不要拖累自己的儿女,他们有自己的生活。钱是退休后可以信赖的朋友,让钱伴随你老去,一生有尊严。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

图片来源:https://pixabay.com/en/seniors-care-for-the-elderly-1505935/

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